DSCR 贷款以物业的租金收入而非您的报税表来审核资格。因此，每位投资者首先要回答一个简单的问题：租金能否覆盖月供？在下方输入您的数字，即可看到完整的每月还款额（PITIA）、您的偿债覆盖率（DSCR），以及在贷款机构最常用的两个 DSCR 水平下，租金可支撑的最高贷款额。
如何使用这个 DSCR 计算器
- 月租金。已出租的物业请使用当前租约。空置或待购物业请使用市场租金。大多数贷款机构采用估价师的租金表（通常为 1007 表格），因此请保持现实，不要过于乐观。
- 购买价格/估值和首付。这两项决定贷款金额。如果是套现再融资，请输入评估价值，并将首付栏作为您剩余的净值（例如，LTV 75% 的再融资填 25%）。
- 利率和摊还期。请使用您实际获得的报价利率，或保守的估计。DSCR 贷款通常按 30 年摊还。
- 还款方式。只付利息会降低月供，从而提高 DSCR。有些贷款机构按只付利息的月供计算 DSCR，有些则按完全摊还的月供计算，因此两种都试一下。
- 税费、保险和 HOA。请使用实际的税单、真实的保险报价和 HOA 账单。低估这些费用，是纸面上看起来不错的交易在核保时不达标的最常见原因。
DSCR 公式及计算示例
DSCR = 月租金 ÷ 每月 PITIA
PITIA 指本金、利息、税费、保险和协会费用，即贷款机构核保时考虑的全部住房支出。
以下是计算器默认加载的示例：
- 价格 $300,000，首付 25% → 贷款 $225,000
- 利率 7.5%，30 年摊还 → 本金加利息约 $1,573/月
- 税费 $3,600/年（$300/月）+ 保险 $1,500/年（$125/月）→ $425/月
- PITIA ≈ $1,573 + $425 = $1,998/月
- 租金 $2,500 ÷ $1,998 = DSCR ≈ 1.25
DSCR 为 1.25 时，租金覆盖月供后还有约 25% 的余量。在同一情境下，计算器显示，租金在 DSCR 1.00 时可支撑约 $297,000 的贷款，在 1.25 时约为 $225,000。您的实际贷款额还受贷款机构最高 LTV 的限制。
贷款机构要求的 DSCR 是多少？
没有统一标准。每家贷款机构都有自己的最低要求，这正是让经纪人为您比较多家机构的意义所在。
- 1.25 及以上：现金流明显为正。适用的 DSCR 项目最多，通常可获得最优定价。
- 1.00 至 1.24：租金可覆盖月供。许多 DSCR 项目在此区间放款，有时会调整定价或 LTV。
- 低于 1.00：租金不足以完全覆盖 PITIA。部分贷款机构仍可放款，通常要求更多净值。此类交易可了解 LOANKWEST 的非 DSCR 租赁贷款，无最低 DSCR 或信用分数要求。
- 完全不看比率：如果净值是您文件的优势，我们的无最低 FICO DSCR 项目以净值而非比率或信用分数审核资格。
LTV、信用和贷款结构如何影响结果
DSCR 只是贷款文件的一部分。贷款机构还会考虑贷款价值比、信用分数、储备金（银行中可支付几个月 PITIA 的资金）、物业类型，以及贷款是否以 LLC 名义交割。较低的 LTV 会降低月供并提高 DSCR。较高的信用等级可以降低利率，同样会提高 DSCR。提前还款罚金结构（例如逐年递减的 5-4-3-2-1 方案）有时可以换来更好的利率。如果您计划近期出售或再融资，请权衡由此失去的灵活性。
LOANKWEST 的 DSCR 贷款，我们的贷款机构网络提供 $100K 至 $3M，购房最高 85% LTV，并可以您的 LLC 名义交割。短租物业也可以。完整细则请见 DSCR 租赁贷款。
短租 DSCR：使用 Airbnb 和 VRBO 收入
接受短租收入的贷款机构，通常要求提供 12 个月的预订记录或第三方的市场收入预测，而不是单个旺季月份。在上方输入短租收入时，请使用已考虑季节性的 12 个月平均值。如果物业只有在最好的月份才达标，那它还不适合申请 DSCR 贷款。
外国人及没有美国信用记录的投资者
计算方法相同：租金仍需覆盖 PITIA。外国人 DSCR 贷款通常要求更高的首付。请查看我们的外国人 DSCR 贷款（无需美国信用分数或 SSN）。
为什么要通过经纪人来测算？
LOANKWEST 是贷款经纪公司，不是贷款机构，这对您有利。单一贷款机构只能提供自己的最低 DSCR、利率表和附加要求。我们只需一份申请，就能把您的交易提交给网络中标准真正相符的贷款机构，因此一笔被某家机构拒绝的 DSCR 0.95 的交易，仍有可能找到合适的贷款。申请不查信用。开始匹配 ▸
DSCR 计算器常见问题
出租房产贷款的理想 DSCR 是多少？
DSCR 达到 1.25 或以上被视为良好，适用的项目最多。许多贷款机构接受 1.00，部分在净值较高时接受低于 1.00。
DSCR 计算包含税费和保险吗？
包含。DSCR 贷款用租金除以 PITIA，即本金、利息、税费、保险和 HOA 费用，而不只是贷款月供。
如果我的 DSCR 低于 1.0，还能获得 DSCR 贷款吗？
有时可以。部分贷款机构在首付更高时接受低于 1.00 的比率，而免比率项目（例如我们的非 DSCR 租赁贷款）完全不要求最低 DSCR。
只付利息对 DSCR 更有利吗？
只付利息的月供更低，因此 DSCR 更高。贷款机构对按只付利息还是按摊还月供审核资格的做法不同，请两种结果都看一看。
这个计算器是贷款要约吗？
不是。它是用于规划的估算。实际条款由贷款机构在核保后确定。LOANKWEST 通过其贷款机构网络安排商业用途贷款，本身不是贷款机构。